Transparentní metodika

Jak přicházíme k výsledkům

Osahejte si celý výpočet naživo. Posuňte cenu i vlastní zdroje a sledujte, jak reaguje LTV, přirážky bank i vaše splátka. Nic neskrýváme.

Postup výpočtu

Pět kroků od zadání po výsledek. Živě.

Zadáte parametry

Cena nemovitosti, vlastní zdroje a délka fixace. Vlevo si je nastavte, celý zbytek stránky se přepočítá.

Spočítáme klíčové ukazatele

LTV je poměr úvěru k hodnotě nemovitosti. Pod 80 % máte základní sazbu, nad 80 % banky připočítávají přirážku.

LTV · poměr úvěru k hodnotě 76 %

80 % · hranice přirážky

Pod hranicí 80 % · základní sazba bez přirážky.

DSTI říká, kolik procent příjmů půjde na splátky. Banky ho interně hlídají a liší se: Raiffeisenbank a Komerční banka pouštějí 50 %, ČSOB 55 %, mBank a UniCredit u vyšších příjmů i 60 až 68 %. Závazný limit DSTI ČNB zrušila v roce 2023, dnes je povinný jen limit LTV. Kromě podílu z příjmu si každá banka drží ještě minimální rezervu domácnosti (zhruba 15 000 až 18 000 Kč na jednoho člověka), pod kterou příjem nesmí spadnout.

Příjmy, které banky uznají

Zaměstnání, podnikání podle daňového režimu (paušální daň, výdajový paušál, skutečné výdaje), jednatelská odměna, nájem, důchod včetně invalidního a výsluhový příspěvek. Vedle nich doplňkové: DPP se stropem, DPČ do výše hlavního příjmu, rodičovská, odměna pěstouna, příspěvek vojáka na bydlení a přijaté výživné do limitu na dítě. Doplňkový příjem sám o sobě na hypotéku nestačí.

Výdaje, které banky odečtou

Náklady na bydlení, splátky úvěrů a leasingů včetně těch na IČO, splátkové společnosti a revolving, úvěr ze stavebního spoření, procento z limitu kreditek a kontokorentu, ručení za cizí úvěr, placené výživné a srážky ze mzdy. K tomu životní minimum za celou domácnost, tedy i za partnera, který na žádosti není.

Dvě věci se banka od banky liší: pojistné a pravidelné spoření počítá jen část z nich a limity kreditek se někde promítají i do celkového zadlužení. A nájem, který doložitelně skončí do tří měsíců, protože se stěhujete do kupované nemovitosti, se nepočítá, nahradí ho provoz nového bydlení.

DSTI · pásma podle bank

0 % 45 % 55 % 100 %

obvykle v pořádku záleží na bance a věku obvykle nad stropem banky

Které banky vás vezmou

Pro vaši fixaci a LTV projdeme každou banku. Do 80 % LTV základní sazba, nad 80 % přirážka, a nad svým limitem LTV už vás banka nevezme.

Podle vašeho scénáře 6 z 6 bank vás vezme

Raiffeisenbank5,04 %základní sazba

Česká spořitelna5,19 %základní sazba

mBank5,29 %základní sazba

UniCredit Bank5,39 %základní sazba

Komerční banka5,49 %základní sazba

ČSOB5,64 %základní sazba

Spočítáme měsíční splátku

Splátka je po celou fixaci stejná. Část jde na úrok, část umazává dluh. Tady je pro nejlevnější banku z vašeho scénáře.

19 914 Kč

Česká spořitelna · fixace 3 roky

Přesný vzorec (pro zvědavé)

Splátka = úvěr × (r × (1+r)ⁿ) / ((1+r)ⁿ − 1)
r = roční sazba / 12, n = počet měsíců. Standardní anuita, stejná jakou používají banky.

Rozložení celkem zaplacené částky za 30 let

jistina úroky

Jistina (splacený úvěr) 3 800 000 Kč

Úroky 3 369 155 Kč

Seřadíme od nejlevnější

První v pořadí je nejlevnější varianta pro vaši situaci. Rozdíl mezi nejlevnější a nejdražší bankou přitom bývá překvapivě velký.

510 741 Kč

tolik ušetříte za 30 let, když vezmete nejlevnější banku místo nejdražší

Zobrazené sazby jsou orientační a vycházejí z veřejně dostupných podmínek bank k červnu 2026. Konečná sazba se může lišit podle individuální bonity. Pro závaznou nabídku doporučujeme oslovit banku nebo certifikovaného poradce.

Chcete vidět svá čísla přesně?

Spusťte konfigurátor a za 2 minuty budete vědět, která banka je pro vás nejlevnější.

Spustit porovnání